Как выбрать банк и депозит в зависимости от цели сбережения

Выбор банка для размещения денег на депозите — архиважный шаг, поскольку предполагает, что вы передаете банку свои кровно заработанные средства на временное хранение. Банк должен стать надежным партнером, а не источником дополнительных проблем. Часто бывает, что в погоне за повышенной процентной ставкой мы выбираем не самые лучшие банки, что может привести к потере денег, особенно если сумма вклада больше 1 400 000 рублей. С чего же начать процесс выбора банка?
1. А какой у банка рейтинг?

Необходимо узнать рейтинг банка, присвоенный ему одним из национальных или международных рейтинговых агентств. Эти агентства анализируют различную финансовую информацию, касающуюся деятельности банка, и выставляют соответствующие оценки надежности банка. Кроме этих экспертных рейтингов можно посмотреть и простые рейтинги, ранжирующие банки по различным публичным показателям.

Эту информацию можно найти на следующих сайтах:

http://www.sravni.ru/banki/rating/
http://www.banki.ru/banks/ratings/
http://bankir.ru/rating/
http://raexpert.ru/ratings/bankcredit/

2. Анализируем отчетность

Дополнительно можно самостоятельно проанализировать различные показатели работы банка на основании его официальной отчетности. Ее можно найти на сайте Центрального банка ( http://www.cbr.ru) .
О чем можно судить по этой отчетности?

О размере банка (о его обороте). Крупные банки как правило более надежны.

Об учредителях банка. Это могут быть российские или зарубежные физические или юридические лица. В иностранных банках риск как правило ниже, чем в российских.

О соотношении собственных и заемных средств. Чем больше собственных

средств, тем лучше.

Если происходит уменьшение остатков на счетах клиентов или сокращение
депозитного портфеля, то это сигнализирует о том, что финансовое состояние банка ухудшилось.

3. Оцениваем
удобство и скорость обслуживания

Следует обратить внимание на количество отделений и банкоматов, наличие очередей в отделениях, возможность дистанционного обслуживания по телефону, через интернет или с помощью смартфона. Вполне возможно, что банк, в котором находится депозит, будет и основным банком, через который совершаются расчеты, поэтому удобство обслуживания в банке играет немаловажную роль.

4. Изучаем
отзывы о банке

Это могут быть как рассказы родных и друзей, так и отзывы, которые можно найти в интернете на различных сайтах и форумах. К сожалению, отзывы в интернете зачастую носят неоправданно негативный либо рекламный характер и доверять им нужно с осторожностью.

Там же, в интернете, можно найти и «народный рейтинг» банков, т. е. те оценки, которые выставляют банку его клиенты. Но относиться к ним тоже нужно с определенной осторожностью, сравнивая с аналогичными рейтингами от экспертов.

Итак, основная задача — составить список надежных банков с хорошими отзывами и удобным обслуживанием. После этого можно приступать к выбору конкретных депозитов. Есть и обратный путь — сначала подобрать депозит с необходимыми параметрами и затем отсеивать неподходящие вам по критериям надежности банки.
На что стоит обращать внимание при выборе конкретного депозита?

1. Валюта вклада
Если клиент предполагает затем расходовать средства в рублях, то и депозит нужно открывать рублевый. Если же накопления предназначены для отпуска в Европе, то можно открыть депозит в евро.

2. Срок депозита и процентная ставка
Срок вклада стоит сопоставлять с той целью, для которой открывается депозит. Если срок будет меньше, то клиент недополучит доход, поскольку ставка будет ниже. Если срок будет больше, придется снимать деньги досрочно и есть шанс лишиться процентов.

3. Периодичность начисления и капитализация процентов
Чем чаще начисляются проценты, тем лучше, но это верно только для вкладов с капитализацией. Часто бывает, что процентная ставка по депозитам с ежемесячной капитализацией меньше, чем ставка по депозитам с ежегодным начислением процентов. Следует воспользоваться калькулятором на сайте банка или консультацией банковского сотрудника, чтобы рассчитать конечный финансовый результат в каждом конкретном случае.

4. Возможность пополнения вклада
Как правило вклады с возможностью пополнения менее доходны, чем без нее.

5. Возможность частичного снятия средств без потери процентов
Правило то же: по вкладам с частичным снятием ставка ниже. По таким вкладам банк разрешает лишь частичное снятие денег с депозита — с условием, что сумма вклада не опускается ниже определенного уровня — неснижаемого остатка.

6. Наличие или отсутствие автоматической пролонгации
Автоматическая пролонгация договора зачастую не означает автоматического продления ставки. Поэтому стоит досконально изучить условия пролонгации депозита.

Зная все вышеперечисленные условия и возможности, которые предоставляет банк по депозитному договору, можно выбрать те из них, которые нужны именно вам. Это зависит от целей, которые ставятся.

Если есть желание сберечь уже существующие накопления без определенной цели, то разумнее выбрать депозит на максимальный срок, без возможности снятия и пополнения вклада и в той валюте, в которой предполагается впоследствии расходовать средства. В этом случае у вкладчика есть шанс получить максимально возможную процентную ставку, поскольку сумма вклада будет значительной, срок максимальным, а дополнительные опции, снижающие доходность, будут отсутствовать.
Если задача вкладчика — постепенное накопление средств на ту или иную покупку, то самый подходящий вариант — депозит с возможностью пополнения. Можно настроить автоматическое пополнение вклада с зарплатной карты через систему интернет-банкинга, тем самым исключив из процесса человеческий фактор и увеличив вероятность достижения цели.
Если предполагается использовать депозит как средство для размещения запаса денежных средств на непредвиденные расходы, то лучшим решением будет депозит с возможностью частичного снятия без потери процентов и с минимальной суммой остатка, по которому проценты могут быть начислены.

Как пользоваться текущим счетом и банковским вкладом?

Необходимо прийти с паспортом в отделение выбранного банка и обратиться к его сотруднику с просьбой открыть счет или депозит. Далее придется подписать один или несколько договоров. Следует внимательно прочитать договоры и проверить их на соответствие тем условиям, которые вы ожидаете получить. Особенно это касается скрытых комиссий за перевод, зачисление, внесение и снятие денежных средств.

На данный момент многие банки предоставляют возможность дистанционного открытия вкладов с помощью интернет-банкинга. Естественно, в этом случае нужно являться клиентом этого банка и иметь доступ к онлайн-банку. Вносить средства на депозит и снимать их можно различными путями. Для этого необязательно лично приходить в отделение банка: можно внести (снять) деньги в банкомате или перевести их безналичным путем из другого банка (в другой банк).

По материалам совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».